【达人保险经】失智父亲上的一堂课郎祖筠:最怕又老又病又穷

2020-06-13
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【达人保险经】失智父亲上的一堂课郎祖筠:最怕又老又病又穷郎祖筠小档案年龄:52岁学历:国立台湾艺术学院戏剧系现职:演员、导演、主持人家庭:已婚,父亲郎承林(郎叔)是资深影视幕后从业人员

「看,我爸年轻时多帅!」手指轻轻触碰摆在桌上的黑白照片,春河剧团创办人郎祖筠彷彿穿越时空,回到2岁那年依偎在父亲身旁,一起在巨大石狮前,开心留下旅游足迹的那一刻。这段温馨父女情像被时光机冻结在相框里,而父亲似乎也不曾离去。

但其实郎叔(郎承林)已经过世整整7个年头,郎祖筠最忘不掉的,是父亲过世前罹患失智症时,那一抹淡淡的哀伤,「我只是带他去养护中心参观,一转身看到他的眼神似乎诉说着:『妳不要我了,对不对?』让我的心都碎了。」7年了,忆起这一幕,郎祖筠依旧难过地涌出泪水。

拿起黑白照,父亲英挺的模样跃然纸上,让郎祖筠不禁眼眶泛红。

 

及早打算 老后照顾

郎叔过世前5年,都被困在失智的世界里,原本都是由外籍看护在家照顾,但因新旧看护交替出现空窗,郎祖筠姐弟要工作,她又担心妈妈独自1人照顾会得忧郁症,才决定将爸爸暂时安置在养护中心。但父亲绝望的眼神,让她打消念头。

每当看护休息时,郎祖筠就陪着郎叔玩游戏找乐趣。像郎祖筠就曾经调皮地在纸条写上奶奶的名字,问:「这是谁?」郎叔果然记错,大声回答:「这是我太太。」她还会骗他把饭一口一口吃完。

郎祖筠很庆幸遇到好的外籍看护(左),无微不至地照顾失智父亲(右)。(郎祖筠提供)

只是,不管郎祖筠再怎幺尽心尽力照顾父亲,失智毕竟不可逆,还是得送父亲最后一程。

「我爸要走的前1个月看着我说:『我好累好累,妳让我走吧!』我好难过,我知道他时间不多了。」遗憾的是,在父亲嚥下最后一口气时,郎祖筠来不及见他最后一面。

 

推估费用 规划财务

陪着父亲走过失智最后的人生路,郎祖筠最大的体悟就是,当4、50岁的大龄子女开始面对父母渐渐凋零、走往人生尽头时,其实,这些大龄子女也已经慢慢接近老龄,「老后生活」近在咫尺,所以更应该即刻为自己的那段路做打算。

「既然人都会老,最怕又老又病又穷!怎幺办呢?必须未雨绸缪。」于是,郎祖筠跟先生理性按着计算机,计算万一其中1人老后失能或失智,需要多少照顾费用?

郎祖筠根据卫福部所做的统计,人一旦进入长期被照顾状态,平均余命是7年,她以7年时间做依据,假设聘请外籍看护1个月2万5,000元,大约要準备200多万元;如果选择住养护中心,1个月5万元,那就至少要準备420万元,「这还只是一个人的照顾费,且是在没有其他贷款或支出情况下所做的试算。」

郎祖筠已经做好老后住安养院的心理準备,以及财务规划。图非当事人。

推算出可能的总费用后,郎祖筠再用年龄反推,以釐清从现在开始要从薪水提拨多少比例,以预存数百万元照顾费。后来,她和先生决定兵分二路,依照退休后健康与不健康2种状态做财务规划。

第一种最不乐见的状况是,退休后不幸失能,需要人照顾。这笔庞大的照顾费可透过事先购买的长照保险,利用每月长照保险金聘请看护,或直接入住安养院,让失能的自己获得较好的照护品质。「我除了有意外险,也买长照保险,我觉得这2个险种都比寿险来得重要。」郎祖筠娓娓道来。

舞台上被称为千面女郎,郎祖筠(左)却很务实地存保单、退休金,让自己老后无后顾之忧。(东方IC)

至于买的是哪一种长照保险?郎祖筠不愿透露,只提供正确观念:「每个人需要的险种、保额都不同,可以依照自己的缴费能力投保。例如你现在的能力只缴得起2、3,000元,就依照自己的能力规划买得起的长照类型保单,不必跟我一样。」郎祖筠中肯地建议。

做最坏的打算,并做好保险规划后,郎祖筠夫妇接着试想第二种状态,也就是退休后身体硬朗时,需要花多少钱。而他们首先讨论的是退休「住哪里」这个问题,因为「退休居住地」大大牵动老后生活费用的多寡。

她和先生算过,如果退休后搬回到先生的家乡,也就是美国华盛顿州的乡下,那里的物价很低,环境舒适,「但最大的缺点就是地方太大,我又是路痴,我怕我最后被诊断因为无聊而死。我先生疼我,应该会选在亚洲或是台湾等医疗服务系统好的国家退休。至于怎幺存这笔老后现金流,我想每个人的理财方式不同,我也不方便说。」

 

 

住安养院 不怕孤单

帮人生最后一哩路做好财务安排后,郎祖筠也同步做好心理建设,就是让自己接受将来有一天去住安养中心的可能性,「年纪大的人最怕孤单,安养院里面有很多老人朋友,东西收一收住安养院去,其实可以住得很快乐。」她强调,前提是必须在还有赚钱能力时,就存够入住安养院的费用,否则,老后就算想住舒适的安养院,也不是每个人都有能力住得起。

因父亲不想住养护机构,郎祖筠聘请外籍看护,让父亲留在家里接受照顾。图非当事人。

在舞台上,郎祖筠精準到位地演活每一个角色,然而,她内心很清楚,不论自己搏得多少喝采,现实人生也总有曲终人散的一天,还好她早已有準备,可以华丽转身,在自己的规划下,优雅谢幕。

 

专家意见

準备长期照顾费 可优先考虑定期残扶险

最佳方案有限公司执行长,郑正一。

现阶段45至59岁的大龄儿女,在做退休规划时,一定要像郎祖筠一样,做好健康与不健康2种财务规划,以免不健康状态打乱整个退休生活。而退休后最怕的是发生失能,需要旁人照顾,光是这笔长期照顾费至少百万元起跳。

传统的长照保险(或称长看险),是以失能或失智的「状态」做为理赔认定依据,例如无他人协助无法饮食、穿脱衣物、走动、就寝起床、沐浴、排便,6种状态必须符合3种以上,长照险才会理赔。

而残扶险是依照残废等级表共11级79项做理赔认定,从过去理赔实务经验来看,若符合长照保险理赔,通常就符合残扶险3级残以上的理赔标準,而长照保险的费率却是残扶险的2倍以上。

所以要避免长期照顾费吃光退休金,最好的方式就是现在投保残扶险,因为从保费低、保障範围广、理赔认定明确、疾病或意外都会赔,这4项条件来看,定期残扶险都是预算有限的民众可以优先考虑的保单。

如果担心75岁以后没保障,那幺预算高的民众可以投保终身残扶险,或是一半定期残扶险搭配一半的终身残扶险也可以。至于保额部分,不论定期或终身,最好规划残扶险1至6级残每月可理赔3万至5万元,这样才能享受较好的照顾品质。

用保险做规划,可有效转移数百万元的沉重照顾财务风险。
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